一、引言

在现代社会信用卡、贷款等金融服务已经成为人们生活的一部分。由于各种起因，逾期还款现象时有发生。面对逾期还款，借款人可选择协商还款或非协商还款。本文将围绕逾期还款的协商与非协商两种办法，对比分析其后续影响，以帮助借款人更好地应对逾期还款疑惑。

二、逾期还款的定义及作用

1. 逾期还款的定义

逾期还款是指借款人在还款期限届满后，未依据合同预约还清借款本金及利息的表现。

2. 逾期还款的作用

（1）产生滞纳金：逾期还款会产生一定的滞纳金，增加借款人的还款压力。

（2）影响信用记录：逾期还款会记录在借款人的信用报告中，对个人信用产生负面影响。

（3）可能被起诉：逾期还款严重时，借款人或会面临起诉风险。

三、逾期后协商还款的影响

1. 还算逾期吗？

即便借款人与金融机构协商还款，逾期还款的记录仍然会出现在信用报告中，算作逾期。

2. 协商还款怎么说？

借款人可以主动与金融机构联系，说明逾期原因，表达还款意愿，并提出协商还款的请求。以下是一种可能的协商还款表述：

尊敬的金融机构工作人员：

您好！我是贵行的信用卡持卡人近期因个人原因引发逾期还款。我深感抱歉，特此向您说明情况，并提出协商还款的请求。请您给予谅解并协助我应对此次逾期还款难题。

3. 协商还款后还上吗？

协商还款后，逾期还款的记录仍会出现在信用报告中，但金融机构会在报告中注明借款人已协商还款。这表明借款人具有一定的还款意愿和能力，对信用记录的影响相对较小。

四、逾期后非协商还款的结果

1. 产生更多滞纳金：非协商还款会致使借款人承担更多的滞纳金。

2. 信用记录恶化：非协商还款会使借款人的信用记录进一步恶化影响今后的金融服务申请。

3. 可能面临起诉：长期非协商还款金融机构可能存在采纳法律手追讨欠款，借款人将面临起诉风险。

五、逾期还款：协商与非协商的后续影响对比分析

1. 滞纳金

协商还款：在借款人主动沟通、说明原因的情况下金融机构也会减免部分滞纳金。

非协商还款：借款人将承担全部滞纳金。

2. 信用记录

协商还款：逾期还款记录仍会出现但金融机构会在报告中注明已协商还款。

非协商还款：逾期还款记录会恶化对信用产生更大影响。

3. 法律风险

协商还款：借款人主动沟通，减少被起诉的风险。

非协商还款：借款人可能面临起诉风险。

六、结论

逾期还款对借款人的信用记录和法律责任产生严重影响。在面对逾期还款时，借款人应主动与金融机构协商，说明原因，并提出还款请求。相较于非协商还款，协商还款能减少借款人的法律责任风险，减轻滞纳金负担，对信用记录的影响也相对较小。 借款人在逾期还款后，应积极寻求协商还款，以减轻逾期还款带来的负面影响。

（本文共计约1500字）