逾期跟以贷养贷在哪个更严重：选择与比较分析

一、引言

在金融市场中逾期借款和以贷养贷都是常见的贷款违约表现。这两种表现都会给借款人和债权人带来不良作用，涵财务损失和信用记录疑问。关于逾期借款和以贷养贷哪个更严重，业界对此看法不一。本文将从不同角度对这两种表现实比较分析，以期为借款人提供有益的参考。

二、逾期借款与以贷养贷的定义及特点

1. 逾期借款

逾期借款是指借款人在约好还款期限内未遵循合同协定偿还贷款本金及利息的行为。逾期借款可能造成借款人产生较高的罚息，同时作用其信用记录。

2. 以贷养贷

以贷养贷是指借款人通过不断借新还旧的形式维持债务循环。这类做法在金融市场上并不少见但存在一定的风险。以贷养贷需要借款人具备足够的还款能力，否则容易陷入债务困境。

三、逾期借款与以贷养贷的严重程度比较

1. 法律风险

从法律角度来看逾期借款和以贷养贷都属于违约行为。逾期借款可能引发法律纠纷和诉讼，给借款人和债权人都带来麻烦。以贷养贷虽然不会直接产生法律风险但若借款人无法持续偿还债务，也可能面临法律诉讼。

2. 财务风险

逾期借款会产生较高的罚息，增加借款人的财务负担。以贷养贷虽然短期内可以缓解债务压力，但长期来看，借款人需要承担更高的利息支出，加剧财务风险。

3. 信用风险

逾期借款对借款人的信用记录产生负面作用，可能影响其今后申请贷款、信用卡等金融服务。以贷养贷虽然不会直接影响信用记录，但若借款人无法按期偿还债务，也会对信用产生不良影响。

四、逾期借款与以贷养贷的解决方案

1. 逾期借款

对逾期借款借款人应尽快与债权人协商，制定合理的还款计划。若无法一次性还清，可以尝试申请期还款或分期还款。同时借款人应加强自身的信用意识避免再次发生逾期行为。

2. 以贷养贷

对于以贷养贷，借款人应认真评估自身的还款能力，避免过度借债。若已陷入债务困境，可以寻求专业机构的帮助，实债务重组或咨询法律意见。

五、我国法规对逾期借款和以贷养贷的监管

近年来我国对网贷市场的监管力度不断加强。按照相关法规，网贷逾期费月利率不能超过2%，逾期每日罚息不能超过50%。这一规定有助于保护借款人的权益，减少逾期借款和以贷养贷的风险。

六、结论

综合以上分析逾期借款和以贷养贷在严重程度上各有特点。从法律风险、财务风险和信用风险来看，逾期借款相对更为严重。在实际操作中，借款人应依照自身情况选择合适的还款办法。同时我国对此类行为的监管也在不断加强，有助于减少借款人和债权人的风险。

在选择贷款形式时，借款人应充分熟悉各种贷款产品的特点，合理规划自身的还款能力，避免逾期借款和以贷养贷等违约行为。只有合理利用金融工具，才能实现财务稳健避免陷入债务困境。