分期还款策略：个性化贷款是不是应先还清当前欠款？

在当今社会贷款消费已经成为一种普遍的消费办法。信用卡、消费贷款、房贷、车贷等各式各样的贷款产品，满足了人们不同的消费需求。随之而来的还款压力也让多借款人倍感困扰。为了缓解还款压力，多金融机构推出了个性化分期还款策略。那么在采用个性化分期还款时，借款人是否应先还清当前欠款呢？本文将围绕这一疑问展开探讨。

一、个性化分期还款概述

个性化分期还款，又称停息挂账，是指借款人与金融机构协商，将原有欠款遵循一定的期限实行分期偿还。此类还款方法可减轻借款人的还款压力，同时避免逾期产生的高额罚息和违约金。个性化分期还款的优势在于：

1. 长还款期限，减轻还款压力；

2. 分期还款减低每月还款额；

3. 避免逾期，减少罚息和违约金；

4. 保留信用记录，有利于后续贷款申请。

个性化分期还款并非木有缺点。分期还款会产生一定的手续费；借款人需要满足一定的条件才能申请成功； 一旦分期还款失败，借款人可能将会面临更高的还款压力。

二、个性化分期还款是否应先还清当前欠款？

1. 当前欠款对信用记录的作用

在个性化分期还款进展中，借款人是否应先还清当前欠款，取决于当前欠款对信用记录的作用。若是当前欠款已经逾期，那么在申请个性化分期还款之前借款人应尽量还清逾期欠款，以避免信用记录受到进一步损害。依据我国《商业银行信用卡业务监管理办法》规定，逾期1-90天的欠款，银行将依照先应收利息或各项费用后本金的顺序实行冲还。 还清逾期欠款有助于减轻借款人的还款压力。

2. 分期还款策略的选择

在个性化分期还款进展中，借款人可依照自身实际情况选择合适的分期还款策略。以下是若干建议：

（1）优先偿还高息欠款：在个性化分期还款中，借款人应优先偿还利息较高的欠款。因为利息是分期还款中额外产生的费用尽早偿还可减低还款总额。

（2）合理分配还款期限：借款人可以按照自身收入和还款能力，合理分配还款期限。过长的还款期限会增加利息支出，过短的还款期限则可能加重还款压力。

（3）提前还款：在分期还款期间，借款人如有余力可以提前偿还部分或全部欠款。这有助于减低利息支出，同时缩短还款期限。

3. 当前欠款对分期还款的影响

假使借款人在申请个性化分期还款时有当前欠款未还清，那么分期还款的成功率可能将会受到影响。金融机构在审批个性化分期还款申请时，会考虑借款人的还款意愿和还款能力。若是借款人当前欠款较多，也会被认为是还款意愿不强或还款能力不足，从而影响分期还款申请的成功率。

三、结论

在个性化分期还款期间借款人是否应先还清当前欠款需要依照自身实际情况和信用记录来决定。为了保障信用记录不受影响，借款人应尽量在申请个性化分期还款之前还清逾期欠款。同时在分期还款进展中，借款人应依据自身还款能力选择合适的分期策略，合理分配还款期限，并在条件允的情况下提前还款。这样才能在享受个性化分期还款带来的便利的同时减少还款成本避免逾期产生的高额罚息和违约金。