提前还款是还款日前还是后好：划算的时机选择与当月生效规则

随着房价的持续上涨，购房贷款已成为多家庭的要紧负担。对背负房贷的市民对于，提前还款无疑是一种减轻负担的有效途径。关于提前还款的时机，即在还款日前还是还款日后实，一直是大家热议的话题。本文将围绕提前还款的划算时机选择与当月生效规则实探讨。

一、提前还款的好处

1. 减少利息支出：提前还款可以缩短贷款期限，减低贷款利息支出，减轻家庭负担。

2. 增进资金利用率：提前还款后，家庭可用于投资的资金增加，升级了资金的利用效率。

3. 提升信用等级：提前还款体现了借款人的还款能力，有助于提升信用等级为将来申请贷款提供便利。

二、提前还款的划算时机选择

1. 还款日前还是还款日后？

关于提前还款的时间，一般认为还款前期操作较为合适。这是因为房贷无论选用何种还款形式，都是还到后面利息越来越少。以下分别从等额本息和等额本金两种还款办法实行分析。

（1）等额本息还款形式：在等额本息还款办法下，提前还款时间是在贷款实际还款期限占贷款期限的三分之一之前。假如实际还款期限占比超过三分之一提前还款的效益将不再明显。

（2）等额本金还款形式：等额本金还款形式下，提前还款的好处更为明显，因为随着时间的推移每月还款额逐渐减少，利息支出也随之减少。 在等额本金还款形式下提前还款越早越划算。

2. 当月生效规则

提前还款还有一个要紧的原则即当月生效规则。依照这个规则，提前还款的利息计算方法如下：

（1）提前全部还款：不再计算以后的房贷利息，只计算提前还款日到之前的房贷利息。

（2）提前部分还款：计算提前还款日到之前的房贷利息，剩余贷款依照新的还款计划计算利息。

三、提前还款的操作关注事项

1. 理解银行规定：不同银行对提前还款的规定和限制有所不同，借款人需要提前理解本身所贷款的银行的具体规定。

2. 明确还款顺序：借款人在提前还款前应与银行明确约好还款顺序，以免产生纠纷。

3. 考虑提前还款成本：提前还款可能涉及一定的手续费或其他费用借款人需在提前还款前评估成本。

四、结论

提前还款的时机选择应依照还款形式和个人财务状况来确定。在还款前期操作较为合适，其是等额本息还款途径下，提前还款时间是在实际还款期限占贷款期限的三分之一之前。同时借款人在提前还款时要关注当月生效规则以及与银行明确还款顺序和成本。通过合理规划提前还款，借款人可以减轻负担，加强资金利用率，实现财务自由。