一、信用卡逾期还款的合理性分析：
1. 逾期利息：信用卡逾期还款会产生利息不同银行的利率标准不同，但一般而言年化利率在18%右。 倘若逾期5年，原本1万的信用卡债务可能将会因为利息的增加而翻倍。
2. 逾期罚息：除了利息外，银行还会对逾期还款的持卡人收取一定的罚息，罚息的金额也会随着逾期时间的增长而增加。
3. 逾期记录：逾期还款会作用个人信用记录，可能引发信用评级下降作用今后的贷款和信用卡申请。
二、具体情况分析：
1. 若是逾期5年后，银行须要还款3万，其中涵了本金、利息和罚息从法律角度对于，这是合理的。因为逾期还款确实会产生额外的费用。
2. 假如持卡人认为3万的还款金额过高，可与银行协商，尝试减免部分罚息。以下是可能的协商策略：
a. 说明逾期起因，如失业、疾病等特殊情况争取银行的理解和同情。
b. 提出分期还款方案，减轻一次性还款压力。
c. 联系银行客服，理解还款政策，寻求优条件。
逾期5年要还3万虽然合理但持卡人仍有机会通过协商减少还款金额。
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